Comprendre et utiliser la méthode des enveloppes pour gérer son budget

Vous cherchez à mieux maîtriser votre budget grâce à une méthode simple ? La méthode qui consiste à gérer son budget avec des enveloppes est peut-être faite pour vous. Voici toutes les informations pour comprendre le principe du « cash stuffing » et le guide complet pour le mettre en œuvre afin d’apprendre à gérer votre budget.

L’origine de la méthode des enveloppes budgétaires

D’après mes recherches, la méthode des enveloppes budgétaires, connue également sous les termes de « cash stuffing » ou « système des enveloppes », est née il y a plusieurs décennies dans un contexte historique où l’utilisation de l’argent liquide était encore prépondérante.
À cette époque, les transactions se faisaient principalement en espèces et les moyens de suivi de comptes tels qu’on les connaît aujourd’hui n’existaient pas.

Ce procédé de gestion de ses finances personnelles n’est pas l’invention d’une personne en particulier, mais plutôt une pratique traditionnelle qui s’est transmise à travers les générations.

Cette méthode de gestion budgétaire qui daterait des années des années 60 n’est pas nouvelle, et, semble être le fruit de la sagesse populaire. Elle a probablement été imaginée comme outil pour répondre à la nécessité de gestion d’un budget familial là où il en existait peu à l’époque.

C’est probablement pour cela qu’elle est souvent présentée comme « la méthode de nos grands-mères » ou une « sagesse populaire de gestion financière ».

Quel est le principe de la méthode des enveloppes ?

Le principe des enveloppes budgétaires est très simple. Il consiste à préparer son budget en répartissant de argent liquide dans des enveloppes physiques dédiées à différentes catégories de dépenses (courses, loisirs, épargne, etc.). La méthode des enveloppes permet d’organiser son budget sur une période donnée, généralement hebdomadaire ou mensuelle. Pour ce faire, l’utilisateur répartit en début de période un montant défini à l’avance dans chacune des enveloppes.

L’objectif est d’anticiper les dépenses et d’éviter les écarts pour mieux gérer son budget familial. Le fait que la méthode repose sur la manipulation d’argent physique permet de limiter les dépenses impulsives en matérialisant concrètement les limites budgétaires grâce à l’utilisation d’espèces.

Son principe repose sur une mise en œuvre d’une gestion saine de ses finances en se forçant à ne dépenser que l’argent disponible dans chaque enveloppe, sans possibilité de découvert.

Pourquoi cette méthode budgétaire du « cash stuffing » revient-elle à la mode ?

On doit l’adoption massive et le bruit récent autour de cette méthode de gestion de budget à deux événements :

sa formalisation et sa diffusion à grande échelle aux États-Unis par David Ramsay d’une part,
sa reprise et son relai massif sur les réseaux sociaux par de nombreux influenceurs et influenceuses d’autre part.

Pour prendre conscience de la popularité de la gestion budgétaire basée sur l’utilisation des enveloppes, il suffit de regarder les réseaux sociaux où le hashtag #cashstuffing compte près d’un milliard de vues rien que sur TikTok.
Ces chiffres impressionnants témoignent de l’engouement actuel pour cette méthode ancestrale.

De mon point de vue, un autre phénomène permet d’expliquer son adoption massive : la tendance récente au développement de l’éducation financière de manière globale.

Si la méthode est aussi relayée, c’est parce qu’elle fait partie des techniques financières simples et efficaces pour de nombreuses personnes. Elle répond au besoin croissant de contrôle des dépenses dans un contexte économique incertain. À une époque où la digitalisation et les paiements par carte rendent les achats quasiment indolores, cette pratique apparaît comme une solution concrète et tangible pour visualiser concrètement son budget et ses dépenses, se fixer des limites et les respecter.

Guide de mise en place de la méthode des enveloppes

Dans les paragraphes suivants, nous allons voir concrètement comment mettre en place la méthode des enveloppes pour organiser son budget, pas à pas. Voici comment vous y prendre :

Etape 1 : J’analyse mes dépenses, je fais mon budget, je définis mon reste à vivre

La première étape consiste à analyser vos entrées et sorties d’argent pour savoir comment vous dépensez votre argent et établir votre budget actuel. Pour cela, munissez-vous de vos relevés bancaires des 3 derniers mois et créez une feuille Excel pour reporter et catégoriser chaque mouvement financier. Si vous préférez, vous pouvez utiliser un crayon et un cahier.

Puis, passez en revue vos relevés pour noter vos rentrées d’argent de chaque mois.

Pour les dépenses, je vous conseille de parcourir une première fois toutes vos dépenses sans les reporter sur votre feuille Excel ou votre papier, pour lister et déterminer la liste de catégories de dépenses que vous utiliserez. Si vous avez trop de catégories, regroupez celles qui sont similaires. Au besoin, notez ce que contient chaque catégorie comme type de dépense (par exemple « sortie » = cinéma, restaurant, …).

Notez que cette construction de budget vous permettra de distinguer des postes de dépenses fixes (loyer, assurances) et variables (alimentation, loisirs, santé), ainsi que des dépenses incontournables (habillement, transport, eau, impôts, taxes) et d’autres plus superflues (restaurants, sorties, beauté …).

Ensuite, repassez chaque ligne de dépenses de vos relevés et associez-les à des catégories définies. Lorsque vous avez réparti toutes les dépenses, faites la somme par catégorie.

Dans notre scénario, à la fin de ces opérations, vous disposerez de vos 3 derniers budgets mensuels. Vous pouvez alors, pour chaque catégorie, soit prendre le maximum du montant de la catégorie pour prendre une marge de sécurité, soit faire la moyenne pour définir votre budget type.

Sachez qu’il n’y a pas de bon choix pour la définition des catégories. Créez celles qui vous parlent le plus et vous semblent pertinentes.

Etape 2 : Je crée une enveloppe pour chaque catégorie

Une fois que vous avez défini vos catégories et que vous avez votre budget type, créez une enveloppe pour chaque catégorie. Essayez de faire en sorte de les dissocier visuellement. Vous pouvez par exemple utiliser des enveloppes colorées ou des pochettes customisées pour une visualisation immédiate.

S’agissant des catégories, je vous conseille de vous limiter à 7 à 8 maximum pour éviter la complexité. Par exemple :

Alimentation
Transport (entretien voiture, essence, transports en commun …)
Sorties/Loisirs
Santé/Beauté

D’autre part, parmi les enveloppes, prévoyez-en 2 spécifiques :

une enveloppe épargne : elle peut contenir un montant associé à un objectif d’épargne de sécurité à constituer ou investir, ou qui est simplement là pour financer un projet personnel (vacances, voyage …). Au même titre que les autres enveloppes, vous ne devez pas toucher à son contenu. Dans l’idéal, votre objectif est de pouvoir y ajouter de l’argent à la fin de la période grâce à l’excédent des autres catégories.
une enveloppe « marge de sécurité » : son rôle est de vous permettre d’avoir une marge de manœuvre le temps de vous faire au système des enveloppes et caler votre budget.
Enfin, pour les dépenses saisonnières, rien ne vous empêche de rajouter une enveloppe « projet » spécifique le moment venu ou de prévoir de remplir votre budget au fur et à mesure de l’année si vous ne voulez pas utiliser l’enveloppe « épargne ».

Etape 3 : Répartir vos rentrées d’argent dans les enveloppes

Chaque début de mois, retirez la somme à répartir dans les enveloppes à partir de vos rentrées d’argent et répartissez-la dans les enveloppes en fonction du budget que vous avez déterminé.

Attention : Pour les dépenses fixes, vos dépenses incompressibles et hautement prévisibles ou qui peuvent être mensualisées (loyer, assurances, impôts, forfait internet, box, eau, électricité), certaines personnes qui appliquent la méthode à la lettre vous inviteront peut-être à les gérer aussi avec le système des enveloppes en retirant tout votre salaire d’un coup.

Pour des questions de praticité et de frais, j’aurais tendance à plutôt mettre en place des prélèvements automatiques pour ces dernières et ne pas les gérer avec le principe d’utilisation des enveloppes budgétaires.

D’autre part, si le retrait de la somme vous est inconfortable ou risqué (ce que je peux tout à fait comprendre), vous pouvez découper la période utilisée pour votre gestion budgétaire avec les enveloppes en plus petit (par exemple faire un budget hebdomadaire plutôt que mensuel).

Etape 4 : J’alloue le montant correspondant à chacune des enveloppes

Une fois la somme à allouer aux différentes enveloppes retirée, répartissez-la dans les différentes enveloppes correspondant à chaque catégorie.

Je vous conseille de bien écrire au crayon sur chaque enveloppe la somme initiale que vous avez allouée à la catégorie associée à l’enveloppe en face d’un libellé « budget prévu ». De même, créez une ligne « somme restante » sur laquelle vous inscrirez le montant égal à la ligne « budget prévu » en tout début de période… vous allez vite comprendre pourquoi dans le point suivant.

Etape 5 : Je pioche dans les enveloppes pour financer mes dépenses

Durant toute la durée de la période, prélevez les sommes que vous allez dépenser le jour même dans les enveloppes correspondantes (préalablement cachées dans un endroit discret) et mettez à jour la ligne « somme restante » sur l’enveloppe.

Cela vous permettra de visualiser et prendre toute la mesure de vos actions, voire de les réfléchir. Des études montrent que manipuler du liquide réduit les dépenses impulsives de 15 à 20 % comparé aux paiements sans contact.

N’utilisez que l’argent de l’enveloppe correspondante. Par exemple, si l’enveloppe « Loisirs » est épuisée, reportez les sorties au mois suivant.

Etape 6 : Je fais un état des lieux de chaque enveloppe à chaque fin de période

À la fin de chaque période, faites l’état des lieux des sommes qui restent dans les enveloppes. Cette phase rétrospective vous permet de mesurer, analyser et ajuster les montants de vos enveloppes au fur et à mesure que vous cernez votre façon de consommer.

À la suite de l’analyse de vos dépenses, deux cas de figure sont possibles :

Vous êtes en excédent : Dans ce cas, transférez la somme restante vers l’enveloppe « épargne » ou « projet ».
Déficit : Réduisez le budget de la catégorie concernée ou revoyez vos priorités.

Astuce : vous pouvez compenser des catégories en déficit par des catégories en excédent. Si la situation perdure, cela vous permettra de changer les montants associés à vos enveloppes.

Etape 7 : J’épargne mon excédent budgétaire et je le fais travailler pour mes projets

Si vous avez réussi à avoir un budget excédentaire, versez l’épargne créée sur un compte rémunéré afin de générer des intérêts ou d’aider au financement de votre projet.

Etape 8 : Je fais une analyse périodique

De temps en temps, par exemple tous les 3 à 6 mois, prenez le temps de voir si des dépenses ne peuvent pas être optimisées dans certaines catégories pour dégager plus d’épargne ou réaliser plus de projets.

Cette étape est également l’occasion de mettre à jour vos budgets avec :

Des changements de revenus
De l’inflation (réévaluez les budgets alimentation / énergie)
De nouveaux objectifs (projet immobilier, formation)
Faire des ajustements et des tests : par exemple, essayez pendant 1 mois une réduction de 10 % sur 3 catégories non essentielles pour booster votre épargne sans frustration.

Mon conseil : Allez-y petit à petit, à votre rythme et félicitez-vous

Prenez le temps de prendre de bonnes habitudes sans trop vous frustrer. Prenez le temps chaque mois de vider les enveloppes excédentaires dans l’enveloppe d’épargne et de faire un suivi. Vous pouvez garder un historique pour voir le chemin que vous avez réussi à parcourir.

Les avantages du cash stuffing

Même si j’ai plus tendance à gérer mon budget sous forme de tableau et à suivre mes dépenses avec des outils numériques, je trouve que le fait d’utiliser les enveloppes peut avoir de nombreux avantages pour commencer à prendre de bonnes habitudes pour la gestion de ses finances :

la méthode force à faire un budget actuel de ses finances
elle permet de comprendre comment l’on consomme
elle est à la portée de tous et simple à mettre en œuvre pour les personnes qui souhaitent mieux gérer leur argent.
les enveloppes permettent de voir les billets de banque et de prendre conscience des montants et de l’argent qui est utilisé
elle encourage à réfléchir avant de consommer et limite les achats compulsifs, favorise l’acte de réflexion
elle permet d’identifier les catégories où l’on dépense beaucoup et qui sont surreprésentées
si l’on va jusqu’à l’analyse des dépenses, la méthode permet de déceler des axes d’amélioration

Les inconvénients des enveloppes budgétaires

Du côté négatif, je vois également un certain nombre d’inconvénients à la méthode :

le risque de vol de l’argent retiré qui représente de fait des sommes importantes et qui peut être dramatique
la difficulté de mise en œuvre pour certaines dépenses telles que les achats en ligne, les tickets restaurants, …
le fait que les sommes retirées ne puissent pas travailler tout le temps où elles ne sont pas utilisées, le cash ne travaille pas
la complexité de gestion et la surcharge mentale et de gestion occasionnée pour les personnes qui appliquent la méthode à la lettre en y incluant les charges fixes, et qui peuvent être automatisées
la méthode n’est pas adaptée à tous les types de personnes

Quelques pistes pour adapter la méthode des enveloppes

Pour faire face aux inconvénients cités plus haut, je vois un certain nombre de pistes :

comme évoqué, pour minimiser le risque de perte, vous pouvez utiliser une période plus courte
pour faciliter la gestion, vous pouvez utiliser les enveloppes uniquement pour les dépenses non automatisées
pour faire travailler l’argent économisé pour l’épargne et les projets, vous pouvez ouvrir des comptes rémunérés.
enfin, vous pouvez adapter cette méthode avec les solutions digitales. En effet, certaines banques proposent des outils qui permettent de gérer votre budget en utilisant le principe de catégorisation des dépenses.

Mon avis personnel sur la méthode des enveloppes

En ce qui me concerne, je trouve la méthode des enveloppes budgétaires intéressante notamment pour certains profils de consommateurs qui ont tendance à réaliser des achats irréfléchis ou compulsifs.

Le cash stuffing possède deux gros avantages pour les personnes qui n’ont jamais appris à gérer leurs finances selon moi :

le premier, c’est qu’elle oblige à se pencher sur ses dépenses avant sa mise en œuvre et force à faire un premier budget,
le second, c’est qu’elle permet de conscientiser chaque dépense en rendant son processus moins immédiat, moins impulsif et moins simple qu’avec une carte bleue.

De même, pour les personnes qui commencent à gérer leur budget et qui sont allergiques aux outils numériques, cette piste me semble intéressante. Je n’aime en revanche pas le risque de perte qu’elle représente et le fait d’avoir une grosse somme en liquide. C’est pourquoi, quand c’est possible, je trouve plus pertinent d’utiliser son concept sous-jacent avec des outils numériques souvent gratuits offerts par certaines banques qui permettent de le faire.