Épargne : ressources pour apprendre à épargner

L’épargne est la base d’une bonne gestion financière. Cette vue d’ensemble va vous permettre de comprendre l’intérêt de l’épargne et vous aidera à prendre connaissance des différents outils à votre disposition pour placer votre argent. De nombreuses ressources vous permettront de construire une base solide de gestion financière saine de vos économies et améliorer votre sérénité au quotidien.

Pourquoi épargner ?

Epargner présente de nombreuses vertus. En effet, se constituer une épargne permet de faire face à des imprévus ou des accidents de la vie en sécurisant ses finances. L’épargne permet également de préparer son avenir, réaliser des projets et développer son patrimoine.

Chaque personne donne à son épargne un ou plusieurs objectifs différents en fonction de son âge, sa situation personnelle et ses aspirations. Notre manière d’épargner est intimement liée à nos connaissances, nos objectifs, nos projets ainsi qu’à notre horizon de placement et notre profil de risque.

Ainsi certains épargnent par mesure de précaution. D’autres, le font pour préparer leur retraite, gagner plus d’argent, investir, se créer des rentes passives, développer leur patrimoine financier ou immobilier, devenir riche ou simplement transmettre de l’argent à leurs enfants.

Concrètement qu’est ce que l’épargne

Le terme épargne défini l’argent que vous avez réussi à mettre de côté au fil du temps. C’est la partie de vos revenus que vous avez réussi à ne pas consommer.

Pour se constituer une épargne, il faut donc être capable de dépenser moins que ce que l’on gagne. Cela passe par une gestion rigoureuse de vos dépenses personnelles. Évidemment, s’il est plus simple d’épargner avec un salaire important, il est néanmoins nécessaire pour épargner, d’adopter une gestion financière saine.

Comment épargner ?

Pour commencer à mettre de l’argent de côté, il faut en premier lieu connaitre ses revenus et ses dépenses afin d’établir un budget et bien le gérer. Ensuite, il vous faudra être en mesure conserver l’argent que vous êtes parvenu à mettre de côté pour constituer votre épargne petit à petit en fonction de votre capacité d’épargne.

Afin d’épargner plus vite, vous pouvez également chercher à augmenter vos revenus ou diminuer vos dépenses. La seconde solution est, selon moi, la plus facile à mettre en œuvre car elle ne nécessite pas d’investissement supplémentaire de votre part. Elle implique simplement d’analyser vos sorties d’argent pour trouver des sources d’économies ou de dépenses superflues. Si vous ne savez pas par où commencer, mon guide complet sur comment épargner vous apprendra à mettre en place une vraie stratégie d’épargne et de gestion financière au quotidien.

Organiser son épargne

L’organisation de son épargne dépend logiquement des projets qui nous sont propres. Elle est le reflet de plusieurs facteurs et objectifs personnels :

• notre situation professionnelle et financière actuelle,
• notre ou nos objectifs,
• notre capacité à mettre de l’argent de côté,
• la nature de notre / nos projets,
• notre profil de risque,
• notre horizon de placement.

Pour organiser son épargne judicieusement, il faut prendre en compte ces différents paramètres afin de s’orienter vers des solutions de placements et des supports appropriés. En gestion des finances personnelles, on réparti ainsi son épargne sur différents supports en fonction de l’objectif ou du projet poursuivi et de l’horizon de temps du placement. Pour bien organiser votre épargne vous devrez donc la répartir dans différentes poche que vous remplirez en fonction de vos objectifs. Pour prendre nue image, cela consiste à répartir votre argent mis de côté dans différentes tirelires correspondant à un objectif précis. La finance personnelle illustre ce concept au travers une répartition de l’épargne par catégorie. 

Les différentes catégories d’épargne

Il existe plusieurs catégories d’épargne qui sont répartis en fonction de l’objectif ou de l’horizon de placement. Voyons les types principaux et leur rôle :

L’épargne de précaution

L’épargne de précaution est la réserve d’argent à mobiliser en cas de coup dur. C’est celle à constituer en premier lieu lorsque vous commencez à vouloir mettre de l’argent de côté. Son objectif est de vous sécuriser. Elle doit être suffisamment confortable pour vous permettre de rester serein(e) lors de la venue d’un événement imprévu. On parle généralement de 6 mois de revenus pour cette poche d’épargne. Elle doit être disponible rapidement et placée sur des supports non risqués tels que des livrets réglementés et garantis en capital.

L’épargne dédiée aux projets

Ce type d’épargne a pour objectif de vous aider à réaliser un projet qui ne peut être financé directement (achat d’un logement, investissement immobilier ou simplement des vacances). Vous pouvez avoir autant d’enveloppes dans cette catégorie d’épargne que de projets. Les sommes dédiées au financement de vos projets doivent également être sécurisées et disponibles au moment où vous avez prévu de les mettre en œuvre. L’argent dédié à ces projets ou investissements doit donc, lui aussi, être sécurisés et disponible à l’échéance. Pour ce faire il peut être placés sur des livrets ou des comptes à terme par exemple.

L’épargne de long terme : retraite, rente, investissement

L’objectif de ce type d’épargne est de faire croître son patrimoine afin de se constituer un capital ou une rente en vue d’une utilisation future ou d’une transmission (préparation de sa retraite, donation à ses enfants …)

La manière d’organiser l’épargne affectée à cet objectif est fortement liée à notre profil de risque et notre horizon de placement. Les supports utilisés pour placer son argent associés à l’épargne long terme sont extrêmement nombreux. Il peut s’agir :

• de produits d’assurance vie,
• d’actions ou d’ETF logés au sein de différentes enveloppes fiscales (PEA, PEA-PME, CTO)
• de parts de SCPI
• d’obligations
• de métaux précieux
• …

 Mieux placer et rémunérer son argent

Pour parvenir à accumuler une épargne plus rapidement, vous pouvez améliorer votre situation financière, optimiser la gestion de vos dépenses, mais aussi optimiser la manière dont vous placez votre argent.

Placer son argent intelligemment de sorte à le rémunérer plus efficacement est souvent un aspect négligé des épargnants. Pourtant c’est une opération simple qui peut avoir des effets extrêmement bénéfiques sur vos finances et la constitution de votre patrimoine personnel.

Si vous en doutez, il est urgent que vous découvriez l’effet boule de neige aussi appelé l’effet des intérêts composés. Vous serez rapidement convaincu que bien placer son argent disponible rapidement et le plus longtemps possible s’avère extrêmement bénéfique pour votre épargne.

N’oubliez pas que les intérêts composés s’applique aussi aux frais, veillez donc à choisir des produits d’épargne ou d’investissement avec des frais réduits afin de faire grossir votre capital plus vite.  

Les différents produits d’épargne

Comme nous l’avons évoqué plus haut, vous pouvez placer votre épargne sur différents produits. On parle parfois d’instruments financiers ou de véhicule d’investissement. Parmi les grandes catégories de produits d’épargne, vous trouverez d’abord les placement dits sûrs :

• livrets réglementés génériques tels que le livret A, le LDDS.
• livrets réglementés spécifiques à un type de projet (PEL, CEL)
• placement de trésorerie (compte à terme, comptes rémunérés)

Il existe aussi des produits d’épargne et investissement présentant un horizon de placement plus long. Contrairement aux livrets d’épargne, ces produits présentent des risques de perte en capital mais aussi des perspectives de rendement plus élevés. C’est la notion de couple rendement / risque.  Parmi ces supports d’investissement, on retrouve des produits qui permettent d’investir dans l’immobilier, en bourse ou dans des dettes d’états ou d’entreprise :

• assurance vie
• PEA
• PEA PME
• Compte titres ordinaire ou CTO
• …

Avant d’investir dans ce type de produit il est important de bien les comprendre et se former. Pour bien choisir vous pourrez vous appuyer sur les différentes ressources, comparatif de ce site dans lesquels j’explique, je teste et j’analyse et partage mon avis personnel sur différents type de placement et de stratégie.