Comment épargner de l’argent : le plan d’action complet en 13 étapes pour construire votre épargne

Mettre de l’argent de côté et épargner n’est pas toujours évident. C’est d’autant plus vrai quand on a un petit salaire ou que l’on gagne le Smic. Et pour cause : les dépenses dites contraintes, c’est-à-dire obligatoires, représentent souvent une part importante de ce que vous gagnez.

Alors comment s’y prendre pour épargner efficacement ?  Quelle stratégie mettre en place pour parvenir à mettre de l’argent de côté ? Voici mon plan d’action complet comprenant 13 leviers concrets à mettre en place pour commencer à épargner de l’argent dès aujourd’hui.

Les 5 piliers d’une stratégie d’épargne réussie

Si vous avez une chose à retenir, c’est qu’il existe 5 leviers principaux pour épargner efficacement :

• Mieux gérer son argent,
• Diminuer et optimiser ses dépenses,
• Travailler sur ses éventuelles addictions ou comportements nocifs,
• Organiser son épargne
• Optimiser ses placements.

Bien évidemment une solution complémentaire est également d’augmenter ses revenus pour améliorer votre capacité d’épargne mais cette solution est moins maitrisable. C’est pourquoi, nous allons voir ensemble différentes actions que vous pouvez mettre en œuvre pour utiliser ces 5 leviers d’épargne.

1 – Demandez-vous pourquoi vous voulez mettre de l’argent de côté

Vous avez décidé d’épargner et c’est bien. Néanmoins, certaines actions que vous allez devoir mener vont vous demander des efforts et de la rigueur. C’est pourquoi, avant de vous lancer dans les différentes actions concrètes, je vous invite à vous questionner sur vos raisons d’épargner.

Vous pouvez mettre par écrit cette raison et garder le bout de papier sur vous comme rappel de votre engagement envers vous-même. Mettre noir sur blanc les raisons qui vous poussent à chercher à épargner vous permet d’avoir de garder de vue le but de votre démarche.

2 – Déterminez votre objectif d’épargne

Cette action permet de déterminer votre objectif principal et concret d’épargne. Votre objectif doit être clair, atteignable et fixé dans le temps à l’image de la méthode S.M.A.R.T.

Par exemple : « je veux épargner 2 000€ pour partir en vacances avec mes enfants dans 12 mois. » ou « je me fixe comme objectif de mettre de côté 500€ par mois à un horizon de 2 ans afin de me former et commencer à investir en bourse pour ma retraite ».

Pour conserver une motivation constante vous pouvez également découper votre objectif en plusieurs sous objectifs ou étapes formulées selon le même modèle.

Mettre noir sur blanc vos objectifs vous permet d’avoir un but précis et d’enclencher la réflexion sur les actions que vous pouvez mener pour parvenir à votre objectif. Cela va vous aider psychologiquement à aborder les changements d’organisation de vos finances personnelles et les modifications de comportement que vous allez devoir mettre en œuvre.

3 – Réfléchissez aux solutions que vous pourriez mettre en œuvre pour épargner chaque mois

Maintenant que vous savez pourquoi vous épargnez et quels sont vos objectifs en termes de montant et de délais, vous allez devoir trouver et mettre en œuvre des actions pour parvenir à atteindre vos objectifs d’épargne.

La suite de cet article vous donne une méthode et des actions concrètes pour savoir comment épargner. Avant de continuer votre lecture, et découvrir mes solutions, essayez d’imaginer, vous-même, des solutions que vous pourriez mettre en œuvre. Certaines solutions sont, en effet, certainement spécifiques à votre situation.

N’hésitez pas d’ailleurs à partager les idées que vous allez concrétiser en commentaire de cet article afin de l’enrichir et le rendre encore plus utile pour les autres. Il est maintenant temps de passer à nos conseils pour commencer à épargner.

4 –Analysez vos comptes et calculez votre capacité d’épargne

La première chose à faire afin de mettre toutes les chances de son côté pour épargner est d’évaluer vos dépenses. C’est la première étape indispensable à une bonne gestion de ses finances personnelles. Cette étape est d’autant plus importante pour épargner lorsque l’on gagne le Smic ou que l’on dispose d’un petit salaire car la marge de manœuvre est restreinte.

En effet, visualiser la manière dont est dépensé votre argent chaque mois vous aide à comprendre vos charges prévisibles « fixes », et vos charges variables. Cela vous permet de prendre conscience de l’ensemble de vos dépenses mensuelles et de leur répartition.

Pour avoir une vision globale de vos dépenses, catégorisez-les par type (obligatoire ou non) et par catégorie (loyer, assurance, nourriture maison, restaurant, voyage, sortie …).

Pour ce faire pouvez utiliser un simple tableau Excel, utiliser l’outil de votre banque si elle propose ce genre de fonctionnalité ou une application de gestion de gestion de budget spécifique.

Pour catégoriser vos dépenses, vous pouvez suivre le processus suivant :

1. Reprenez les relevés de comptes des 12 derniers mois
2. Pour chaque mois, répartissez ces dépenses en différentes sous catégories que vous créez au fur et à mesure.
3. A la fin du processus regroupez éventuellement vos catégories pour avoir une vision claire.

Certes, prendre une année entière est fastidieux. Néanmoins, cela vous force à inclure des dépenses qui sont périodiques et qui sont souvent associées à des montants élevés. C’est par exemple le cas des vacances ou des échéances de paiement annuelles (impôts, taxes foncières, assurances) si vous n’avez pas opté pour leur mensualisation.

Classez ensuite vos dépenses de chaque mois par ordre décroissant pour faire ressortir celles qui sont les plus importantes et analysez-les. Faites également une somme annuelle de chaque catégorie que vous classerez, là encore, de la plus importante à la plus petite pour inclure les éléments périodiques dont nous avons parlé. Enfin

5 – Créez votre budget mensuel : l’outil indispensable pour organiser, planifier vos dépenses

Une fois que vous avez fait le travail de classement de vos dépenses, utilisez les données récoltées pour établir votre budget mensuel type. Vous pouvez par exemple gérer votre budget avec un tableau ou choisir une méthode de gestion de budget qui vous parle le plus.

La mise en place d’un budget vous permettra d’anticiper et de savoir avant même de commencer le mois quelle somme approximative sera allouée aux différentes dépenses et de quelle marge de manœuvre vous disposez.

Le budget sert non seulement à prévoir mais vous donne votre capacité d’épargne actuelle et vous permet de discerner clairement le poids de vos dépenses. Cela va vous aider à chasser le gaspillage et à prendre conscience de vos dépenses pour les optimiser afin d’épargner plus.

6 – Prévoyez et anticipez les dépenses importantes afin d’épargner efficacement

Vous commencez certainement à le comprendre, bien épargner est une question d’organisation, de prévision, de pilotage et d’anticipation.

C’est pourquoi le budget prévisionnel que nous avons abordé précédemment est un outil souvent mis en avant dans les articles traitant des finances personnelles. Il est le socle d’une bonne gestion financière. D’abord, il permet de connaitre à l’avance votre reste à vivre. Ensuite, il doit vous inciter à anticiper vos dépenses à venir pour une gestion financière sereine.

Voyons comment cela se traduit à travers un exemple concret. Imaginons, que vous possédiez une voiture. Vous savez que vous devrez effectuer des opérations régulières de révisions et d’entretien au cours de sa vie. Ce sont donc des dépenses obligatoires que vous pouvez évaluer et anticiper longtemps à l’avance.

Lors de la réalisation de votre budget, vous allez donc pouvoir estimer le montant de ces dépenses, y ajouter une marge de sécurité, puis calculer l’effort d’épargne mensuel à fournir pour disposer de l’intégralité de la somme pour chaque opération de maintenance. En procédant de cette manière, vous lissez l’effort d’épargne nécessaire, vous gagnez en sérénité et rendez la sortie d’argent bien moins douloureuse.

Illustrons cela de manière concrète.  Imaginons que le changement de courroie doive être réalisé tous les 5 ans et coûte 700€. En prenant une marge de sécurité importante vous décidez de mettre de côté 900€ pour cette dépense qui correspond à un effort d’épargne de 15€ seulement par mois sur la période. Vous conviendrez que cette solution est bien moins douloureuse.

Adopter cette approche d’anticipation et appliquer une marge de sécurité à vos dépenses prévues permet d’adapter votre budget, de rendre les dépenses moins douloureuses et épargner plus efficacement. Ce mode de fonctionnement offre également d’autres avantages abordés dans les chapitres suivants.

Pour résumer, la prévision et l’anticipation permettent de ne pas se retrouver coincé par une dépense imprévue, immédiate et obligatoire qui pourrait vous forcer à contracter un crédit et enclencher une spirale d’endettement.

C’est également la raison pour laquelle, votre premier objectif d’épargne devrait être, avant tout, la mise en place d’une épargne de précaution. C’est un facteur de sérénité au quotidien.

Enfin, prévoir les dépenses périodiques et les grosses sorties d’argent annuelles permet d’optimiser votre épargne. Vous tirez ainsi parti des intérêts générés jusqu’à l’échéance du prélèvement.

7 – Mettez en place une stratégie de diminution des dépenses pour épargner rapidement

Une fois que votre budget est finalisé vous allez pouvoir vous attaquer à l’optimisation de vos dépenses afin d’améliorer votre capacité d’épargne. Pour cela vous allez devoir mettre en place une stratégie de réduction des dépenses. Comme la manière d’utiliser l’argent est propre à chacun, votre stratégie sera certainement unique.

Pour rendre votre démarche efficace, je vous invite à appliquer les bases que je partage dans la formation sur la gestion de ses finances personnelles. Elle consiste à débuter par l’optimisation des dépenses : celles qui ont le plus d’effet sur votre budget, sont faciles à optimiser et nécessitent le moins de changement dans vos habitudes de consommation.

De manière générale, les dépenses les plus importantes sont liées:

• Aux frais fixes importants au regard de votre salaire
• A une forme d’addiction ou de besoin liée à votre psychologie (achat compulsifs, tabac, jeux, sorties)
• A un manque d’organisation dans votre gestion financière (découverts, agios …)
• des dépenses pour lesquelles une alternative existe mais que l’on n’a pas pris le temps d’explorer
• A plusieurs éléments à la fois

Pour maximiser votre impact, je vous invite à débuter par les dépenses qui sont « psychologiquement » indolores et faciles à mettre en œuvre (nous allons aborder ce point en détail dans le chapitre suivant).

Autre astuce, pour certains types de dépenses récurrentes ou de mauvaises habitudes vous pouvez vous fixer des objectifs de diminution par palier en lissant l’effort sur plusieurs mois afin de créer un effet d’entrainement et minimiser l’impact psychologique du changement de comportement que vous opérez.

8 – Comparez et cherchez des alternatives aux postes de dépenses récurrents

Pour mettre plus d’argent de côté de manière efficace, vous pouvez chercher des solutions alternatives pour chaque type de grosse dépense ou de dépense récurrente.

Une méthode simple pour augmenter votre capacité d’épargne consiste à économiser sur les services que vous utilisez grâce à des alternatives moins onéreuses. C’est typiquement le cas des services par abonnement (électricité, gaz, forfaits internet, forfaits mobiles, banque, assurances).

Pris individuellement les économies peuvent paraitre faibles, mais combinées elles représentent plusieurs centaines voire des milliers d’euros d’économies à l’année pour quelques heures de travail ; et ce, même si vous avez un petit salaire ou gagnez le Smic.

9 – Suivez régulièrement vos comptes et supprimez les abonnements inutiles

De nombreuses personnes prennent un abonnement à tel ou tel service ou activité et puis les oublient. Faire le point sur ses dépenses inutiles régulièrement permet de garder la maitrise de ses finances.

De même, consulter régulièrement son compte permet d’éviter de se retrouver à découvert et d’adapter son budget rapidement pour, soit, mieux épargner, soit, éviter les dérives budgétaires.

10 – Optimisez votre manière de consommer pour épargner efficacement

Pour épargner plus, une autre solution est de modifier vos comportements de consommation qui sont sources de dépenses supplémentaires.

Parmi les exemples concrets, on peut citer les dépenses en nourriture. En effet, en prévoyant vos courses à l’avance et en augmentant le temps entre deux passages au supermarché, vous diminuez votre facture de nourriture mensuelle (moins de tentation, liste de course claire …).

De même, en vous préparant un repas pour le bureau vous pouvez diminuer drastiquement votre budget nourriture et accessoirement, manger plus sainement. Il existe certainement d’autres astuces que vous partagerez en commentaire qui vous ont été utiles.

11 – Utilisez les options de prélèvement annuel pour que l’argent travaille pour vous

Là encore, si vous voulez optimiser la gestion de vos finances personnelles pour épargner efficacement avec votre petit salaire, vous pouvez opter pour le prélèvement à l’échéance plutôt que la mensualisation pour vos dépenses.

Là encore l’objectif est de bénéficier du pouvoir du temps et des intérêts composés sur vos placements d’épargne le plus longtemps possible.

Prenons un exemple simple : imaginons que vous régliez aujourd’hui la somme de 200€ par mois pour l’ensemble de vos dépenses pouvant être payées annuellement. Si vous placiez cet argent sur un livret d’épargne à 2% et que vous régliez la somme à l’échéance, vous aurez accumulé 26.16€ d’intérêt.

12 – Mettez de l’argent de côté dès que possible : payez-vous d’abord

Lorsque vous maîtrisez suffisamment bien votre routine budgétaire vous pouvez placer votre argent dès le versement de votre salaire. Pour cela placez la somme correspondant à votre capacité d’épargne sur un livret réglementé par exemple afin de générer des intérêts le plus tôt possible.

Rapidement, vous pourrez constater que cette façon de procéder permet de faire fructifier votre épargne et gagner quelques dizaines voire centaines d’euros annuellement. Lorsque vous serez plus à l’aise, que vous aurez acquis de meilleures connaissances en gestion de finance personnelle ou que votre matelas de sécurité sera constitué, vous pourrez envisager d’autres types d’investissement pour placer l’argent dont vous n’avez pas besoin.

13 – Sélectionnez les meilleurs placements pour votre épargne

Pour épargner son argent de manière efficace, il est nécessaire de choisir les placements adaptés en privilégiant ceux qui ont le rendement le plus élevé et le moins de frais.

Le type de placement peut différer en fonction de différents critères comme la liquidité, le niveau de risque et l’objectif que vous voulez donner à votre épargne.

Il peut s’agir des meilleurs livrets d’épargnes si vous cherchez des placements sans risques et disponibles ou d’investissement en bourse ou en assurance vie pour préparer votre retraite, voire un projet immobilier.

En résumé quelles sont les étapes clés pour épargner efficacement

Pour faire une synthèse de la stratégie pour épargner efficacement que je vous ai présenté au travers différentes actions concrètes, elle serait la suivante :

1. Etape 1 : Se questionner sur pourquoi vous voulez épargner et vos objectifs d’épargne
2. Etape 2 : Se fixer des jalons temporels concrets, atteignables et mesurables pour atteindre vos objectifs d’épargne
3. Etape 3 : Analyser ses dépenses et construire un budget type à partir de l’existant
4. Etape 4 : Eliminez les dépenses inutiles décelées
5. Etape 5 : Optimisez les dépenses fixes en commençant par la plus importante
6. Etape 6 : Adopter une stratégie pour optimiser sa manière de consommer pour chaque type de dépense qui nous semble améliorable
7. Etape 7 : Suivre régulièrement ses dépenses, prévoir et anticiper les sorties d’argent et le financement des projets qui sont connus à l’avance
8. Etape 8 : Faire travailler son argent sur les placements les plus rémunérateurs et éviter de les laisser sur des comptes qui ne rapportent rien.

Mon dernier conseil pour bien épargner efficacement

De manière générale, l’épargne est une question d’organisation, de connaissance, de psychologie et de comportement. S’il y a un élément à garder en tête en matière d’épargne c’est que les petits ruisseaux font les grandes rivières. Cette maxime vous permettra d’épargner beaucoup d’argent. Ainsi, ne perdez pas de vue que la somme de plusieurs petites dépenses peut générer de grosses économies qui pourront être placées chaque année.

Bien sûr épargner avec un petit salaire ou un smic est évidemment plus difficile. C’est un challenge qui nécessite une gestion encore plus stricte.

Néanmoins, quel que soit votre profil d’épargnant, il est important de comprendre que vous pouvez apprendre à économiser en appliquant les bonnes pratiques que je vous ai livrées ici. Parfois vous les enrichirez en trouvant des solutions spécifiques à votre situation et je serai ravi que vous veniez les partager ici.

Enfin, s’agissant des économies qui nécessitent des changements de comportement, je vous invite à procéder étape par étape, petit à petit. Mesurez vos victoires et vos avancées, trouvez un moyen de rendre le processus valorisant ou stimulant en vous fixant des objectifs mensuels par exemple afin de vous aider.

Une fois que vous arrivez à mettre un peu d’argent de côté, intéressez-vous à la gestion financière, informez-vous sur les différents placements et type d’investissement de manière à faire fructifier vos économies sur des supports adaptés à vos projets et vos connaissances sans jouer avec le feu.

Les connaissances financières et le couple rendement/risque sont les piliers d’une gestion saine de votre épargne. Et si cela vous a été utile n’hésitez pas à laisser un commentaire sous l’article et à le partager.